Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Пристальный контроль за деятельностью страховщиков, участвующих в обязательных видах страхования, просто необходим. В отличие от добровольного страхования в ОСАГО отсутствует возможность привлечения страхователя более низким тарифом или повышенным размером комиссии. Если недобросовестные компании готовы преступать закон для того, чтобы привлечь клиента, нарушение структуры тарифной ставки рано или поздно приводит к уменьшению страховых резервов и проблемам с платежеспособностью.

Интерфакс, 8 ноября 2007 г.

Противостояние между клиентами и страховщиками обостряется, или кто оказался слабой стороной

1839 просмотров

Кнут надзора в ОСАГО защищает сообщество автостраховщиков

Пристальный контроль за деятельностью страховщиков, участвующих в обязательных видах страхования, просто необходим. Такое мнение высказал в ходе опроса агентства руководитель департамента автострахования "Росгосстраха" Дмитрий Пурсанов. В отличие от добровольного страхования, отметил он, в ОСАГО отсутствует возможность привлечения страхователя более низким тарифом или повышенным размером комиссии. Законом предусмотрено одно конкретное значение страховой премии для каждого конкретного автомобиля с определенным "штатом" водителей. Если недобросовестные компании готовы преступать закон для того, чтобы привлечь клиента, нарушение структуры тарифной ставки рано или поздно приводит к уменьшению страховых резервов и, соответственно, к проблемам с платежеспособностью и финансовой устойчивостью.
Контролируются операции довольно плотно с точки зрения дисциплины выплат страховщиков, "но на это работа служб и должна быть направлена", полагает Д.Пурсанов.
Как только обнаруживается случай просрочки выплаты в ОСАГО, Федеральная служба страхового надзора (ФССН) моментально реагирует предписанием, которое требует объяснений срыва сроков, поддержал тему директор центра страхования автотранспорта "РОСНО" Александр Гурдус. "Однако подчас срыв сроков выплат связан с тем, что компания, не имея каких-то подтверждающих страховой случай документов, своевременно не оповестила об этом клиента и возникла задержка. Например, мы имеем за полгода 8 случаев несоблюдения сроков урегулирования убытков в регионах на тысячи урегулированных в целом по сети страховых событий. При такой пропорции претензий, следует признать, что в целом система действует достойно", - отметил он.
Росстрахнадзор и РСА постоянно контролируют деятельность страховых компаний по ОСАГО, соглашается начальник управления страхования автотранспорта СГ "РАСО" Евгений Попков. "Страховые компании в обязательном порядке направляют в РСА около 15 видов отчетностей (по испорченным, украденным бланкам; сведения о наличии и движении бланков; формы бухгалтерской отчетности; перечень представителей; сведения об участниках страховых случаев; информацию о судебных решениях по осуществлению страховых выплат; сведения о страховых выплатах; сведения о начисленных страховых премиях и др.) по операциям обязательного страхования. Также имеют место дополнительные запросы по договорам ОСАГО из надзора", - уточнил он.
Е.Попков напомнил, что РСА, осуществляя мониторинг деятельности компаний, периодически проводит выездные плановые и камеральные проверки деятельности страховых компаний, по результатам которых применяются санкции и иные меры по отношению к членам союза: как юридическим лицам, так и должностным лицам и работникам. По решению РСА, может, к примеру, приостанавливаться выдача бланков договоров ОСАГО. Как правило, отметил Е.Попков, решения надзорных органов и РСА являются вполне обоснованными.
"Что касается предписаний по ОСАГО, таковых в наш адрес не поступало", - заявил генеральный директор страховой компании "РУКСО" Александр Кобец. "Мы получали только запросы о предоставлении информации, разъяснений по конкретным страховым случаям. Но это вполне нормальная ситуация. Если бы вместо роста количества жалоб на страховщиков увеличивалось число застрахованных, было бы лучше", - мечтает А.Кобец. Однако и здесь, по его словам, можно найти положительный момент - при работе с жалобщиками страховщики и надзор поневоле обнаруживают слабые места в правовом обеспечении закона об ОСАГО. (ФССН в 2006 году увеличила число предписаний в области ОСАГО на 33% по сравнению с 2005 годом - прим. ИФ-АФИ).
Рост числа жалоб по ОСАГО, поступивших в ФССН, продолжился в 2007 году. За полгода этот показатель превысил уровень 2006 года в целом.
"Важно, чтобы контролирующие органы нашли возможность еще более ужесточить контроль за практикой завышения агентского комиссионного вознаграждения и продажи полисов по заниженным ценам. К сожалению, такая практика еще используется рынком, - признался представитель СК "Подмосковье". - Кроме того, хотелось бы в отношениях с РСА не только подконтрольности, но и более активного диалога, оперативных ответов на запросы автостраховщиков".
Учитывая то, сколько страховщиков покинули рынок ОСАГО "по-английски", не расплатившись по своим долгам и повесив их на РСА, контроль осуществлялся недостаточно плотно, отмечает заместитель директора департамента андеррайтинга и урегулирования убытков "КапиталЪ Страхования" Алексей Кубарев. "Ситуация должна измениться: печальный опыт учтен. Кроме того, судя по всему, самые недобросовестные игроки уже сбежали", - заявил он.
По его словам, в структуре жалоб по ОСАГО, поступающих в ФССН, больше половины связано с несоблюдением страховщиками сроков рассмотрения обращения потерпевших. "Поэтому, можно сделать вывод о том, что большинство выдаваемых предписаний обоснованны, поскольку, когда срок истек, должна последовать выплата или быть представлен мотивированный отказ. В противном случае налицо факт нарушения", - отметил А.Кубарев.

Любимая роль страхователя - дитя неразумное
Безоблачная картина, подкрепленная действительно низким процентом жалоб страхователей по сравнению с массивом урегулированных убытков по ОСАГО, полностью не отражает картины отношений между автостраховщиками и страхователями. Правда, следует сразу оговориться, наибольшее число раздоров приходится на долю урегулированных случаев в автоКАСКО.
Глава комитета ВСС по противодействию страховым мошенничествам, руководитель СК "Межрегионгарант" Евгений Потапов в беседе с представителем агентства отметил, что последнее исследование, проведенное ВЦИОМ по просьбе ВСС, свидетельствует о нарастании ожесточения к страховщикам со стороны рядовых страхователей. "Так, в обоснование своей позиции о допустимости обмана страховщика клиентом люди говорили, что это ответная мера против компаний, которые при всяком удобном случае стремятся уклониться от исполнения обязательств по договору или стараются их урезать. Неудивительно, что водители всячески стараются завысить запрашиваемый размер компенсации, ожидая обратного давления. Я полагаю такие ответы показательными с точки зрения отражения настроений российских автовладельцев-страхователей, - считает Е.Потапов. - К их голосу страховщикам лучше прислушаться".
Практика российских судов показывает, что в спорах об автовыплатах они все чаще заранее становятся на сторону страхователей, считая их стороной слабой. "Это еще вопрос, кто здесь слабая сторона", - обижаются страховщики, отмечая, что список спорных моментов достаточно велик.
"Основная причина конфликтов - незнание правил страхования", - считает вице-президент СГ "Ренессанс страхование" Галина Ионова. "Некоторые клиенты, стремясь сэкономить на страховке, включают в покрытие различные исключения, потом благополучно об этом забывают, а когда происходит страховой случай, подпадающий под исключение, создается конфликтная ситуация. В частности, многие соглашаются внести в полис требование содержания машины на охраняемой автостоянке в ночное время. Затем бросают машину у подъезда, и когда происходит угон, страховщик клиенту, естественно, отказывает в выплате", - отмечает она.
По ОСАГО, несмотря на достаточно большой срок действия закона, водители не хотят понимать все те же моменты, что и ранее, констатирует Д.Пурсанов из "Росгосстраха". "Они до сих пор не понимают, почему страховая компания не осуществляет выплаты за повреждения, нанесенные их собственной машине (КАСКО), почему коэффициенты "бонус-малус" в случае отсутствия убытков предусматривают всего лишь пятипроцентное снижение стоимости полиса на следующий год, а при наличии хотя бы одного убытка - сразу следует резкий рост страховой премии. Например, если водитель два года страховался по ОСАГО и ни разу не обращался за страховой выплатой, а на третий год стал виновником одного ДТП, то при расчете страховой премии коэффициент аварийности по такому водителю будет равен 1. Таким образом, водитель не получит повышающего коэффициента - бонуса. Это клиентов огорчает и сердит", - пояснил он.
Генеральный директор страховой компании "РУКСО" А.Кобец констатирует, что основные причины недовольства клиентов - это задержка выплаты возмещения и неполная выплата. В этом причины конфликтов, типичные для всего страхового рынка. "Могу понять своих коллег - время, отведенное на рассмотрение дела, сократилось. При росте объемов продаж и, соответственно, количества выплат не всегда удается уложиться в отведенные сроки. И это в стандартных ситуациях. Но бывают ситуации, требующие пристального внимания, изучения, а порой - отдельного расследования. В нашей практике встречались случаи, когда решение о виновности страхователя оказывалось ошибочным. И нам удавалось это доказать. Но для проведения, допустим, трассологической экспертизы тоже нужно время", - размышляет глава "РУКСО".
Однако, как ни парадоксально, представители управления выплат компании называют абсолютно другую причину недовольства клиентов, добавляет А.Кобец. "Клиенты часто жалуются, дескать, именно почему сам пострадавший обязан заниматься сбором документов, предоставляемых страховщику. А это, помимо заявления о выплате, протокол о ДТП, постановление об административно-правовом нарушении и две справки. Мало того, что ему нанесен ущерб, сетует потерпевший, так еще и вменяется в обязанность самим тратить время на оформление всех бумаг... Где справедливость? Понимая клиента, к сожалению, страховая компания изменить ситуацию не в силах. Она сформулирована федеральным законом", - добавил А.Кобец.
Согласен с коллегой директор центра страхования автотранспорта "РОСНО". "Существует проблема отсутствия процедуры прямого урегулирования убытков, - отмечает А.Гурдус, - когда страхователь, купивший полис в своей СК, вынужден урегулировать убытки в другой компании". "Клиент пытается обратиться в свою компанию за помощью, он искренне не понимает, почему ему не помогают. Но эти проблемы снимет введение новых поправок в закон об ОСАГО в следующем году", - полагает специалист.
Клиенты редко конфликтуют с компанией, развил тему представитель СК "АльфаСтрахование". По его словам, в основном с компанией конфликтуют потерпевшие от рук клиентов. И самая распространенная "точка конфликта" - отказ в выплате страхового возмещения.
"Кто может спокойно принять отказ? Основное направление конфликта - нежелание предоставить поврежденное имущество страховщику для осмотра. Клиенты, к сожалению, не всегда осознают, что страховщик действует исключительно в рамках залицензированных правил страхования и действующего законодательства. При всем желании и уважении к клиенту, мы не имеем право производить необоснованную страховую выплату. За этим четко следят надзирающие органы: начиная от внутреннего контроля компании и заканчивая ФССН. В соответствии с правилами ОСАГО, утвержденными постановлением правительства РФ, потерпевший может самостоятельно организовать проведение экспертизы. Однако никто не отменял ст.12 федерального закона об ОСАГО об обязанности предоставить поврежденное имущество к осмотру, обязанность страховщика осмотреть поврежденное имущество, право страховщика отказать в страховой выплате в случаях непредоставления поврежденного имущества", - жестко заключил представитель "АльфаСтрахования".
Часть клиентов по-прежнему считает, что на них лежит обязанность только получить деньги от СК, но нет обязательств доказать наличие страхового события, подхватил тему А.Гурдус. Но число таких споров сокращается. Все-таки страховая грамотность людей повысилась, поэтому сейчас больше конфликтов не по поводу самого факта выплаты или отказа в ней, а по поводу размера выплаты. Именно это в большей степени оказывается камнем преткновения.

Меняем ветошь на обновы
Причина разногласий о размере выплат - изношенность российского автопарка. Такой вывод делает А.Кубарев из "КапиталЪ Страхования". Тем не менее, в процессе диалога в большинстве случаев потерпевшему удается объяснить причину и необходимость учета износа и убедить в законности и обоснованности размера выплаты, хотя недовольство все равно остается.
Надолго ли усмирится страхователь, если знает, что на его сторону в споре по оплате утраты товарной стоимости становится суд. Коллизия налицо. Закон об ОСАГО освобождает страховщика от подобных выплат, а суд в каждом отдельном случае может понуждать его платить. Вроде бы нет в России прецедентного права, но и покоя автостраховщикам - тоже нет.
Пока Минфин РФ не решился внести поправку, обязывающую страховщиков платить при восстановительном ремонте по принципу "новое за старое", но смута продолжается. "Что касается жалоб потерпевших, основная проблема - в желании собственника подержанного автомобиля купить новые запчасти и отремонтировать свой автомобиль в дорогом автосервисе. А точки зрения потерпевшего и страховой компании на размер выплаты по подержанному автомобилю расходятся", - признал Д.Пурсанов из "Росгосстраха".
Но в целом по рынку имеется информация, что основными точками конфликтов являются нормативы ремонта по экспертизам (Audatex), не соответствующие фактическим трудозатратам станции технического обслуживания автомобилей при восстановлении техсредства (износ на заменяемые детали по подержанным ТС; утеря товарной стоимости. При этом клиенты ссылаются на решение президиума Высшего арбитражного суда от 19.12.06 по компании "РЕСО-Гарантия"). Правда, в компании "РАСО" прецедентов конфликтов по невыплате утери товарной стоимости пока не было, признался представитель компании.
Со своей стороны наиболее острой точкой конфликтов с клиентами исполнительный вице-президент СК "НАСТА" Сергей Ефремов считает расчет убытка в ОСАГО с учетом износа и без учета потери товарной стоимости. "Сегодня суды заставляют страховщиков выплачивать убытки по ОСАГО без учета износа транспортного средства и учитывать потерю товарной стоимости, что не предусмотрено законом и правилами ОСАГО. Естественно, страховщики занимают в этом отношении достаточно жесткую позицию и пытаются сопротивляться", - отметил С.Ефремов.
Сегодня число автомобилей старше 10 лет на российском рынке достаточно высоко, и если производить выплату без учета износа, то это значит, страховая компания оплачивает обновление автопарка, что никоим образом не может входить в обязанности страховщиков.
"Например, невозможно не учитывать износ ВАЗ-2101, которому 15-20 лет. Любое легкое повреждение на нем повлечет за собой обновление практически всего автомобиля. И не учитывать износ и состояние его деталей и материалов является дикостью, нонсенсом. Тогда получается, что за счет страховки люди повышают свое благосостояние - это прямо противоречит сути страхования и духу статей Гражданского кодекса. Почему суды занимают иную позицию, никому не ясно!" - недоумевает исполнительный вице-президент СК "НАСТА".

Новое за старое при новом автопарке
Принцип "новое за старое" используется при выплатах в рамках ОСАГО в Германии. Это предусмотрено законом, и суды придерживаются такой позиции при принятии решений. Естественно, тариф такие выплаты предусматривает. "Но самое главное - весь автопарк этой страны состоит в основном из автомобилей трех- и пятилетнего возраста, не старше. И это полностью меняет дело", - считает исполнительный представитель международной компании DEKRA Ирена Треснакова.
По ее мнению, для российского авторынка, где доля сравнительно новых автомобилей (до 5 лет) низка, ситуация другая.
По оценкам экспертов, среди иномарок доля "молодых" автомобилей не превышает 10%, среди отечественных машин она достигает 35%.
"Упомянутый опыт Германии не может быть применен и в таких странах как Чехия, где соотношение старых и новых транспортных средств составляет 80:20. Поэтому страховщики по закону об обязательном страховании ответственности автовладельцев должны опираться на оценку автомобиля, составленную до аварии, и не могут использовать оценку, исходя из стоимости нового автомобиля при определении затрат на восстановительный ремонт", - сказала она.
В то же время, пояснила И.Треснакова, европейские эксперты, как правило, разделяют потерю стоимости от естественного старения и "меркантильную" потерю стоимости. Последнее понятие применяется для машин возрастом до года и подразумевает виртуальную величину в потере стоимости, наподобие морального ущерба.
"То есть отремонтированный автомобиль может нисколько не ухудшить своих технических свойств и быть столь же надежным как новый, однако при продаже машины ее стоимость из-за участия в ДТП будет снижена. Эта величина небольшая, если только авария не была серьезной. "Меркантильная потеря стоимости" фиксируется в экспертизах ряда европейских стран и подлежит возмещению страховщиками", - добавила И.Треснакова.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »